半岛全媒体记者 刘鑫 王洪智
宁波的李先生通过青岛一家公司“修复征信”，但是过了约定期限后，不仅征信不良记录没有消失，之前交的钱也难要回。近日，记者与李先生一起前往该公司，相关负责人称因公司“面临破产正在清算”，所以退钱一事一拖再拖，但是肯定会退。经过协调，截至2月24日，公司退还李先生27000元。记者调查得知，不少所谓的征信修复实为“代理申诉”，不能“百分百修复”，也有不少是虚假广告和诈骗套路。律师提醒，不要轻信“信用修复”，应通过正规渠道反映征信诉求。
“说是3个月内帮着修复好征信，但是不仅没有修复好，现在钱也不退，一拖再拖。”近日，宁波的李先生拨打半岛热线96663，讲述了自己遇到的糟心事。据其介绍，去年9月中旬，他接到一个陌生来电，电话的另一边是一名年轻女士，对方自称是青岛一信用服务有限公司的客服，可以帮着“修复征信”。巧的是，李先生正在帮着一个同学处理信用卡逾期导致的征信问题。“这家公司我本来不相信，我是宁波人，对方公司在青岛，相隔这么远，但是他们给我出具了营业执照，我也上网查了，这家公司的经营范围包含企业或者个人信用信息修复咨询工作。”
经过沟通，根据信用卡所属银行的不同，双方确定处理一条逾期记录的价格为750元至778元不等。李先生分两次一共支付了3万元。“把钱转到他们指定的账户里，一个是他们公司的账户，一个是公司财务人员的账户。我们签署了一个合同，合同是邮寄过来的，我签好给他们发过去，他们盖完章再给我发过来。对方承诺7到90天内帮着处理好征信，不然退款。”李先生说。
然而，一直到去年12月底，李先生同学的征信一直没有发生变化，于是去年12月底他联系公司要求退款。“他们说15个工作日内退到，但是一直到今年1月20日的时候，钱还没有退回来，他们说再等一等，到2月17日我又联系，他们给退了5000元，告诉我剩下的会慢慢退，但是没有给出时限。”
李先生和对方签订的合同。
记者注意到，双方签订的合同名为“征信维权服务合同”，合同约定“乙方在法律法规许可的范围内，对本合同约定的甲方征信不良记录提供维护管理、修复完善等咨询服务及解决指导方案”，“合同履行期为90个工作日（特殊情况另行约定），自乙方收到甲方委托手续和费用后超过90个工作日征信维权不成功的，乙方应在到期之日起15个工作日内将甲方所交费用退回甲方”。记者在国家企业信用信息公示系统查询到，该公司经营范围包含“企业或个人信用信息修复咨询服务”，并显示“该企业正在进行简易注销公告”。
“当时他们也说了，部分能修复，有些不能修复，既然修复不了，我已经把钱退给同学了，合同是我和他们签的，钱应该尽快退给我。他们拖着不给钱，就是因为觉着我是外地的。我们家里就靠我一个人赚钱，老婆失业在家，孩子才3个月。这笔钱对我们来说很重要，我和老婆把孩子送到乡下给爸妈带，打算请假去青岛上门要钱。”李先生告诉记者，该公司营业执照上写的地址位于青岛高新区，但是合同上的地址显示是李沧区。经过辗转联系打听，最终确认了该公司在城阳区实际的办公地点。
“找法院处理时效慢，还需要花钱，成本太高了。我今天4点多，做早班飞机到青岛，到公司看看什么情况。”2月23日，李先生告诉记者。当天下午，他赶到了公司位于城阳区泰鸿路的办公地点，见到公司相关负责人后，对方表示说公司会退钱，但是公司现在没有能力给，“但是据我侧面了解，他们公司有好几个员工在办公，每个月工资正常发，而且老板带着员工到河南去培训，他们不可能没有钱。要不到钱不会走，回去也没有路费。如果我们不是被逼到绝境，也不会为了两万多元，天南海北地飞过来要钱。”
李先生提供的转款记录。
2月23日，记者也赶到公司办公地点，见到了李先生和他的妻子。记者注意到，此时办公室内仍有几名工作人员在办公。之后，在李先生的带领下，记者也见到了自称相关负责人的刘女士。“他这些都不能修复，按照合同我们要给他退钱的，实际情况是公司现在倒闭了，正在清算。我们也多次跟他讲过了，态度很明确，钱会一分不少地退给他，我们不是说逃避，不给钱。”据了解，当天，公司找人前来评估一台电脑，打算将电脑卖掉，“3月5日之前退完，但是不太保证”。
“在接业务之前，不确定能不能修复。只能从征信上看大概有个几成的把握，就接下来，但不能百分百成功。哪些能修复要看客户的情况，我们这个也是借助律师，我们有常年合作的律师。实际上我们是做了一个申诉，每一个人有申诉的权利，只是说有些客户不专业，我们更专业一点，申诉不是说都能成功。多数是成功不了，人民银行的系统不可能说每次都出错。这里面有些是银行的错误导致的，是可以处理的。”刘女士说，因为公司特殊情况，确实很难立即给李先生退钱。
记者从李先生处获悉，2月24日对方退还给他22000元，剩下的3000元将于3月5日退还，当天他和妻子也已经返回宁波。
李先生通过微信联系要钱，但是对方一拖再拖。
据了解，2019年前后，“征信修复”一词非常火爆，甚至有不少中介大肆宣传招揽业务，但是其中乱象丛生，这也引起了相关部门的重视。
经过网络检索，记者仍能找到提供“征信修复”“信用修复”服务的信息。有的明确指出，其提供的信用修复服务是指“充分利用自身专业技能，严格依照征信法规范要求，针对失信主体征信报告中的不真实、不准确、或超过留档期限的非恶意的、违约类的失信行为，开展异议处理流程，代表失信主体与征信机构进行沟通，争取合法合情的权益。”还有的服务机构列出了信用修复的成功案例。
记者在中国人民银行征信中心官网上查询，在异议申请流程中，个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。这种所谓的“修复”实际是申诉，实质是“纠错”，而不是发生“失信行为”之后的信用重塑，准确无误的不良征信记录是不会删除或更改的。
记者以“征信”“信用修复”等为关键词，也能搜出很多QQ群。群中一名自称能办理该业务的网友，称需要先看客户的征信报告，客户提供相关个人资料，但是不能保证百分之百修复，如果修复不了，“全额退款，分文不取”。修复价格各有不同，其中处理一条信用卡逾期是1500元，“20条以上打包”。
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山东川佳律师事务所张宝清律师介绍，随着征信应用领域不断拓展，越来越多的互联网信贷平台接入征信系统，与征信有关的虚假宣传和诈骗套路也变得层出不穷。记者查询发现，中国裁判文书网公布了不少相关诈骗案例。
2020年5月，张某承诺可以为他人修复征信。在朋友的介绍下，一名受害人根据张某的要求，转给张某1万余元的修复征信首付款。后张某未成功修复受害人的征信，提出退款，但受害人要求让张某继续修复征信。张某称征信再次修复需付款5000元，被害人再次给张某转钱。2020年8月，张某称已成功修复征信，要求受害人再转入约20000元修复征信费用，受害人转给张某部分款项后，提出剩余款在打出征信报告确认征信修复成功后再支付，张某谎称必须全付清后系统才会更新征信报告，受害人付款后，张某将受害人拉黑。法院审理后，张某因诈骗罪获刑。2019年11月，焦某声称可以帮人修复征信记录，张某信以为真并支付6000元修复征信。但过了约定期限，张某的征信记录都没有修复。法院查明，焦某以修复征信不良记录为由骗取张某6000元，用于个人生活支出，构成诈骗罪。
除了以修复征信为由骗钱，还有不法分子还以征信修复培训为由进行诈骗。2019年11月份，宋某在微信朋友圈看到男子李某发布征信修改的广告。宋某联系咨询，李某说他和朋友合伙开了个公司，技术人员能修改有问题的个人征信，信用修复问题90%都能修复成功，而且是正规、合法的途径，一家银行6条以内收费4000元。后李某问其要不要学习这个技术，费用是26800元。后宋某和朋友交钱报名参加培训，岂料培训人员讲授的内容都是如何编造理由、伪造材料欺骗银行的。宋某拿了一份需要修改的银行的征信记录让培训人员修改，培训人员根本修改不了。意识到被骗后，宋某要求李某退钱未果，于是报警。
张宝清律师提醒，“征信修复”骗局主要有三种套路：一是收取高额费用后跑路，这类骗局利用公众急于消除不良信用记录的迫切心理以及对“征信修复”概念的误解，收钱后不予退款或直接跑路失联；二是征信培训、加盟诈骗，这类骗局广泛发展下线，骗取加盟代理费；三是骗取个人敏感信息，不法分子通过泄露、买卖个人信息从中渔利，甚至利用这些信息冒名网贷，骗取高额贷款利息，危害信息主体人身及财产安全。
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对于花钱就能消除征信系统的不良记录的做法，中国人民银行曾多次公开提醒这种征信修复的可能是不存在的。《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。信息主体应提高信用意识，一旦发现逾期行为应及时还款补救，继续保持良好的信用记录。
中国人民银行12363金融消费权益保护投诉咨询热线工作人员告诉记者，无论是征信机构还是金融机构均不得擅自对信用记录进行修改，一旦发现违规修改、删除等行为，国务院征信业监督管理部门及其派出机构将按照《征信业管理条例》等法规依法处理。市民不要轻信所谓的“征信修复”“征信洗白”等，已免带来不必要的麻烦。
有业内人士指出，在这个过程中，可能有人打着“征信修复”“征信洗白”的旗号，捏造虚假事实，伪造虚假材料，办理征信投诉、举报等事项，以“非恶意逾期”或 “不可抗力”等理由试图达到“征信修复”目的，扰乱了正常金融秩序。
张宝清律师表示，如果对自己的征信有疑问，应通过正规渠道反映征信诉求，妥善解决征信纠纷。《征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。信息主体认为自身合法权益被侵害的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。受理投诉的机构应当及时进行核查和处理。国务院征信业监督管理部门及其派出机构、征信机构或信息提供者受理投诉和异议均不收取任何费用。
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