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摘要：

◆如何修复信用分数？首先我们必须了解自己的信用分数下降的原因，才能进行正确的修补。

◆但整体而言，破产、超支使用、逾期缴交、使用历史过短，或信用卡公司的行政疏失，都可能是其中的原因，我们必须对症下药，找出属于自己的应对策略。

信用分数，即是银行根据借款方在借款与还款历史等信息，给予个人信用状况评分的系统。当我们开始准备要借贷，会发现有时信用分数不尽理想。曾经破产、信用卡超支或是对于缴交期限的轻忽等可能导致信用分数下降，但信用分数是可以修复并提升的。以下，我们针对不同的状况，建议几项修复信用分数的方法：

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◆ 1. 当您还不确定为什么信用分数低：了解信用分数，并仔细阅读信用报告，确认负债原因

谈论到信用分数，多了解信用评分的原则与比例是相当重要的。以美国信用评分数据分析公司FICO（Fair，Isaac and Company）为例，这间公司在1989年推出了通用的信用分数，并将信用记录分成五大类型，并进行不同的比例分配：

（1）35%为「偿付历史（Payment History）」：您是否如期偿还您的信用卡债务、贷款、各种分期付款，以及消费习惯等。这个项目当然最为贷方所重视，因此占分数的配比高也是非常合理的。

（2）30%为「负债总额（Amounts Owed）」：虽然借贷金额高并不等于您就没有好好地偿还卡费或债务，但对于贷方而言，您是否大量且频繁地借贷，确实是是否违约的重要指标。

（3）15%为「信用历史（Length of Credit History）」：整体而言，信用历史越长，对于信用分数的帮助越大。信用历史的计算方式是从您最早持有帐户、信用卡的时间开始计算，并将您所持有的特殊帐户，以及使用帐户、信用卡的时间计入信用历史分数。

（4）10%为「信用类型（Credit Mix）」：在FICO分数中，会衡量您的信用类型，包含：不同类型的信用卡（credit card）、零售分期付款帐户（retail accounts）、分期贷款（installment loans）、金融公司帐号（finance company accounts）、房屋贷款（mortgage loans）等。不过不必担心，这仅是一个参考数值，并不意味着您需要拥有上述所有的类型才能提高分数。

（5）10%为「您使用的新的信用（New Credit）」：根据研究，在短时间大量申请新的信用帐号可能是高风险的使用群体，因此FICO分数也将此列入评分考量，因此如果可能的话，尽可能避免在短时间内重複申请太多信用帐号。（资料来源：https://pse.is/u43vc ）

想知道更详细的FICO分数，可以到他们的官网查询；若想知道您的FICO分数，也可以向他们申请分数报告（https://pse.is/umavf）。当然，从上述的评分标准，相信您也可以理解整个信用分数的运作模式，关键还是在于您对于自身借贷与还款状况的掌握能力。

因此，无论如何，请务必向信用机构申请属于您的信用报告，并勤加检查是否如实反映债务状况，不要完全依赖机构产出报告的结果。在过往经验中，可能因为同名同姓、系统出现疏漏、信用卡更新时间等问题，导致您的信用分数偏低。若您在检查过程中发现出现错误，请立刻向信用机构反应现况，并将错误之处请机构说明，并书面申请撤销或处理，债权人亦有义务在30天内向您解释说明。务必在过程中保留您的电话联络记录，最好有信件或申请文件等书面纪录，以免机构又有疏漏而导致不必要的纠纷。

◆ 2. 当您的信用分数低，是因为信用卡使用历史短：

从前述的分数表，我们可以发现信用历史是信用分数相当重要的一环。若您的信用分数低是因为信用卡使用历史短，您可以寻找信用分数好的老移民的帐户，来申请联名 (Joint account)。将信用良好的帐户放入信用档案，可以使你在短期内信用分数提高。

当然，在没有需要短期内提升信用分数的情况下，若仅是因为信用卡或帐户使用历史短，最根本的提升信用分数之道，还是在于确保您能够持续地按时缴款累积信用。许多理财方案都会提到，请记得拟定每个月的收支预算，别让自己经常性地入不敷出。

◆ 3. 当您的信用分数低，是因为没有按时缴卡费或还清债务

如果您的信用分数降低，确实来自于您的缴交纪录不甚理想，请依然记得要按时将债务还清，准时支付帐单。依照您的状况，可以有以下几种做法：

3-1 设置专门帐户偿还债务：建议设立专门提供债务扣款的帐户，并且和日常开销的帐户分开，以防止因支出的浮动导致无法还款；此外，也能有效追踪、检视自己的消费是否经常处于超支状态。

3-2 设置还款提醒app或自动扣款：信用分数是您向银行借贷的重要关键，您可能不会希望信用分数降低的原因来自于您对帐户不够关注导致的疏忽。您可以设定自动扣款，他的好处在于您不用分心处理信用卡费的偿还，但也要记得注意每个月是否有按时扣款，以免系统的错误或帐户馀额不足，导致缴交时间延迟。若您即将要申请信用纪录的报告，也请注意不同银行的更新纪录时间会影响到信用分数。

3-3 若您已经确认还清负债后，记得要求一张确认还清的清单。将此清单寄给信用机构，这对信用分数也有影响。

若您所欠下的债务其实已经偿还不起，建议还是透过债务偿还公司来和银行或金融机构讨论还款方案。对于债权人而言，收到还款总是比一毛钱都没收到好，最好能够谈到减少还款量，已修复信用分数。在走到这一步之前，提醒您注意，一个不良信用纪录7年才会消失。

◆ 4. 其他让您的信用分数更好看的做法：

若您只是希望了解如何能够让信用分数继续良好保持，以下说明几项能避免犯错并能取得更好信用分数的方式：

4-1 良好的信用分数不在于高支出并如期偿还以及使用频率，而在于剩余的馀额数目，高余额反而更能累积信用分数。

4-2有些人会以为不想要用信用卡就干脆注销，但任意注销反而会使得信用分数下降，建议先以降低使用率为主。但同时，不要随意增加信用卡张数，比如为了一次性的折扣随意增加信用卡，这会使信用分数降低。好的信用分数绝对可以在未来替您带来更多的折扣。

4-3频繁地还款、将月额度改为周额度、将偿还额度定在5美元，这些设定都有助于让电脑认定你是一个会自动自发还款的人，继而可以提高信用分数。

整体而言，信用纪录的不明错误、破产或经常地超支使用、逾期缴交、以及过度频繁使用信用卡，都会让您的信用分数下降。

最后，如果您真的希望能够好好修复信用分数，请记得这是需要时间与毅力的工作，没有终南捷径，请勿轻信不合法的公司给您的建议。

信用分数的修复必须建立在信用之上，也必须是您对于维持自身信用有所觉悟。除了我们所建议的上述做法，也推荐您持续地监控您的信用分数进度。许多公司（Credit Karma和http://Credit.Com）设有免费的信用分数报告，可以申请或到网站上搜寻相关服务。掌握这些关键，聪明地使用信用卡，让信用纪录成为未来资产的加分项目，而不是扣分项目或成为您挥之不去的负担。

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